Что будет, если не платить по ипотеке

Источник: freepik.com

Ипотека — это долгосрочное и серьезное финансовое обязательство. Жизненные обстоятельства могут измениться: потеря работы, болезнь, резкое снижение доходов. Если вы оказались в ситуации, когда платить по ипотечному кредиту стало нечем, крайне важно понимать, какие последствия вас ждут.

В Беларуси механизм взыскания задолженности по ипотеке, где квартира является залогом, строго регламентирован законодательством: в основном Банковским кодексом Республики Беларусь, Гражданским кодексом и Жилищным кодексом.

Последствия неуплаты долга по кредиту приходят не сразу — это многоступенчатый процесс, в котором есть свои особенности. Однако относиться к нарушениям условий кредитного договора нужно серьезно: любая просрочка платежа не останется незамеченной.

Не платишь по кредиту — что дальше?

Итак, случилось ситуация, где вы не смогли погасить платеж. Не переживайте: за первое такое нарушение к вам не придет коллектор. Сначала банк свяжется с вами по телефону, направит письмо по почте и напомнит о необходимости внесения платежа. Также за каждый день просрочки будет начисляться пеня, согласно кредитному договору.

Избегать и игнорировать сотрудников банка не стоит — такое отношение подрывает доверие к кредитополучателю и сразу отражается в кредитной истории. Наоборот, на этом этапе нужно кооперироваться с банком и стараться решить проблему. Банк хочет быстрее получить деньги, а не судиться с клиентом и продавать квартиру на аукционе.

Если заплатить за кредит у вас нечем, вы можете самостоятельно продать недвижимость. Для вас это будет более быстрый и выгодный вариант, при котором вы отдадите долг банку, остаток заберете себе (при наличии) и не испортите кредитную историю. Однако без продажи недвижимости тоже можно обойтись — для этого нужно обратиться в банк, который выдал ипотечный кредит.

Банк зачастую готов идти навстречу и предоставить реструктуризацию, если у должника есть весомая причина для неуплаты долга. Эти варианты банк может предложить клиенту:

Отсрочка платежа. Банк может перенести срок внесения платежа. Для этого клиент должен предоставить необходимые документы, доказывающие сложность финансового положения: например, при сокращении на работе, тяжелой болезни, длительном лечении или рождении ребенка. Если у вас есть доказательство скорого улучшения в финансовой сфере (например, трудоустройство на новую работу), то обязательно приложите и его, чтобы показать банку свою готовность вернуться к оплате долга.

Продление кредита. Общий срок выплат может быть увеличен, из-за чего сумма задолженности по основному долгу растянется на какое-то время. Например, до 2030 года ежемесячно вы должны были платить по 1000 рублей по «телу» кредита, а при пролонгации вы будете платить по 700 рублей до 2032. Однако здесь следует помнить о переплате по процентам.

Рефинансирование кредита. В этом случае важно понимать, что быстрые займы или потребительские кредиты — не панацея, а еще больший риск погрязнуть в долгах. В банках есть отдельная кредитная линия, которая как раз нацелена на погашение предыдущих займов. Иногда возможность рефинансирования есть в том же банке, где клиент оформлял ипотеку. Главное выбрать тот кредит, где процентная ставка ниже или сроки платежа дольше, чем в существующем кредите на недвижимость.

Если договориться не получилось

Источник: freepik.com

Когда ни один из вышеперечисленных вариантов не подошел и долг продолжает расти, следующий шаг — обращение банка в суд. Банк подает иск о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога (вашу квартиру). Суд почти всегда встает на сторону банка, так как договор ипотеки и залоговые обязательства нарушены. Суд выносит решение о взыскании с вас всей суммы долга (основной долг + проценты + пени) и признает право банка на погашение этого долга за счет реализации заложенной квартиры.

После вступления решения суда в силу дело передается судебным исполнителям. Исполнитель направляет вам постановление и дает время на добровольное погашение долга. Если долг не погашен, исполнитель накладывает арест на имущество должника, в первую очередь — на заложенную квартиру. Арест означает запрет на любые операции с ней: продажу, дарение, обмен.

После этого квартира выставляется на продажу на аукционе по цене, указанной в договоре купли-продажи и на основании судебного решения. Деньги от продажи квартиры на торгах идут на покрытие долга банку (основной долг, проценты, судебные издержки, расходы на аукционе), а остаток возвращается должнику. Если вырученных от продажи квартиры средств не хватило для покрытия всей суммы долга (например, из-за выросших пеней или если квартира была продана дешево), оставшаяся задолженность никуда не исчезает. Банк будет взыскивать этот долг с вас в общем порядке: через арест вашего другого имущества, заработной платы, счетов и карт.

После продажи недвижимости на торгах, регистрируется новый собственник. Старый владелец должен покинуть жилье, а если он отказывается это делать, он будет принудительно выселен через решение суда.

Какие последствия?

При такой сложной ситуации вы потеряете самые невосполнимые ресурсы — время и свои нервы. А к этому добавляются высокие риски не получить кредит в будущем: информация о просрочках и невыплате кредита попадает в кредитный реестр Нацбанка РБ. Взять новый кредит, ипотеку или даже получить одобрение на рассрочку в будущем будет практически невозможно.