Дом на «зимовке»: как застраховать свою недвижимость и спать спокойно

Лето пролетело, и осень настойчиво намекает, что дачный сезон подходит к концу. Скоро в садовых товариществах отключат сезонную воду, грядки будут убраны, а большинство владельцев «законсервируют» свои загородные владения до весеннего тепла и вернутся в городские квартиры. Дом, оставшийся без присмотра на долгие месяцы, становится особенно уязвимым. Забытый включенным электроприбор, визит непрошеных гостей или промерзшая труба, которая лопнет при первой оттепели, — поводов для беспокойства хватает.

Именно в этот период вопрос защиты своего имущества становится как никогда актуальным. Один из самых надежных способов обеспечить себе спокойствие — это страховка. Но как это работает? Кому страховаться обязательно, а кто может сделать это по своему желанию? От чего именно защитит полис и во сколько обойдется такое спокойствие? Давайте разберемся во всех нюансах страхования частных домов, дач и коттеджей.

Источник: freepik.com

Обязательное страхование: кому, за что и сколько?

В Беларуси существует два подхода к страхованию недвижимости: один продиктован личным желанием, а второй — требованием закона. Начнем с того, что касается многих владельцев частных домов напрямую — с обязательного страхования.

Эта обязанность установлена Указом Президента Республики Беларусь № 175 «О страховой деятельности» и касается граждан, которые являются собственниками жилого дома и используют его для постоянного проживания. Проще говоря, если в вашем доме вы зарегистрированы и живете круглый год, то государство обязывает вас его страховать. Это социальная мера, призванная гарантировать, что в случае серьезной беды человек не останется без минимальной финансовой поддержки.

Процесс организован централизованно. Местные исполнительные органы (например, сельские советы) ведут учет таких строений и передают списки в государственную страховую компанию «Белгосстрах». После этого владельцу приходит извещение об уплате страхового взноса. Важно понимать ключевые условия этого вида страхования:

• Сумма защиты. Страховая сумма, то есть максимальный размер выплаты, устанавливается в размере 50% от оценочной стоимости строения.
• Размер выплаты. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается в размере 50% от суммы фактического ущерба, но не более установленной страховой суммы.

Давайте разберем на примере. Дом оценен в 120 000 рублей. Страховая сумма по обязательному полису составит 60 000 рублей. Если случился пожар и ущерб составил 40 000 рублей, выплата будет 20 000 рублей (50% от ущерба). Если же дом уничтожен полностью, выплата составит максимальные 60 000 рублей. Годовой взнос при этом весьма скромен: тариф составляет 0,13%, что в нашем примере будет равно 78 рублям в год. Оплатить его необходимо до 1 ноября.

Источник: freepik.com

Кто освобожден от этой обязанности?

Закон определяет, что обязательное страхование не распространяется на:

• Дачи и садовые домики, которые используются сезонно
• Дома в деревне, если в них не проживают постоянно
• Отдельно стоящие хозяйственные постройки: бани, сараи, гаражи
• Строения, признанные ветхими или аварийными

Владельцы такой недвижимости могут застраховать ее, но уже по собственному желанию — в рамках добровольного страхования.

Добровольное страхование: полная защита по вашим правилам

Если обязательное страхование — это необходимый минимум и своего рода «подушка безопасности», то добровольное — это полноценная защита, которую вы настраиваете под себя. Главное его преимущество — возможность получить 100% возмещение ущерба в пределах выбранной вами страховой суммы. Вы сами решаете, на какую стоимость оценить свой дом и какие риски включить в полис.

Добровольное страхование позволяет защитить не только сам дом. В договор можно включить:

• Все постройки на участке: баню, гараж, беседку, мастерскую
• Элементы благоустройства: забор, ворота, калитки
• Внутреннюю отделку и инженерное оборудование: если вы сделали дорогой ремонт, его тоже можно застраховать
• Домашнее имущество: мебель, бытовую технику, личные вещи. Стандартная страховка строений это не покрывает
• Гражданскую ответственность перед соседями. Крайне полезный пункт. Если по вашей вине случится пожар и огонь перекинется на соседский дом, или из-за прорыва вашей трубы затопит участок соседей, страховая компания возместит ущерб, причиненный им

Таким образом, добровольный полис позволяет создать комплексную защиту для всего вашего загородного хозяйства.

Источник: freepik.com

От каких рисков защищает полис?

Список страховых случаев в большинстве договоров стандартный и покрывает наиболее вероятные угрозы. Обычно он включает в себя три основные группы рисков.

1. Стихийные бедствия и природные явления. Сюда относятся повреждения, вызванные сильным ветром (ураганом), градом, проливным дождем, обильным снегопадом, ударом молнии или просадкой грунта.
2. Несчастные случаи и аварии. Это самая частая категория. Она включает в себя пожар, взрыв бытового газа, а также повреждение водой в результате аварии систем отопления, водопровода или канализации. Сюда же относится и ущерб, причиненный при тушении пожара.
3. Противоправные действия третьих лиц. Полис покроет убытки от кражи со взломом, грабежа, умышленного повреждения имущества (вандализма) или поджога. Для получения выплаты по этому риску обязательным условием является наличие официального документа из правоохранительных органов, подтверждающего факт происшествия.

Цена вопроса и что на нее влияет

Если стоимость обязательного страхования фиксирована, то цена добровольного полиса — величина индивидуальная. Она рассчитывается как процент (тариф) от выбранной вами страховой суммы. На размер этого тарифа влияет множество факторов:

• Материал постройки: кирпичный или блочный дом застраховать дешевле, чем деревянный, так как он менее пожароопасен.
• Год постройки и состояние дома: чем новее строение, тем ниже тариф.
• Наличие систем безопасности: установленная пожарная и охранная сигнализация может существенно снизить стоимость полиса.
• Выбранный набор рисков: чем шире покрытие, тем выше цена.
• Местоположение: дом в зоне, подверженной подтоплениям, страховать будет дороже.

Многие компании предлагают комплексные или «пакетные» продукты, где уже сформирован пакет из самых востребованных услуг (например, дом + имущество + ответственность). Часто это выходит выгоднее, чем страховать все по отдельности.

Источник: freepik.com

Когда в выплате могут отказать: что нужно знать заранее

Страховой полис — это не панацея от всех проблем. Существует ряд стандартных исключений, когда страховая компания имеет законное право отказать в возмещении. Важно понимать логику этих отказов: страховка покрывает внезапные и непредвиденные события, а не последствия халатности или закономерного износа.

Вот основные причины для отказа:

• Ущерб возник из-за естественного износа: гниение, коррозия, плесень, трещины от старости не являются страховым случаем.
• Событие произошло из-за грубой неосторожности владельца: например, дом затопило дождем через оставленное настежь окно.
• Была проведена незаконная перепланировка, которая стала причиной аварии.
• Строение использовалось не по назначению: жилой дом был переоборудован под склад или производство без ведома страховой компании.
• Ущерб был причинен умышленно самим страхователем.

Эти пункты всегда подробно прописаны в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Их стоит внимательно изучить перед подписанием.

Источник: freepik.com

Наступил страховой случай: пошаговый алгоритм действий

Если неприятность все же произошла, главное — не паниковать и действовать последовательно.

1. Обеспечьте безопасность и вызовите службы. При пожаре — МЧС (101), при краже — милицию (102), при прорыве трубы — аварийную службу. Обязательно получите от них документ, подтверждающий факт происшествия (справку, акт, постановление).
2. Незамедлительно уведомите страховую компанию. Сделать это нужно в сроки, указанные в вашем договоре (обычно от 1 до 3 дней). Сообщите о случившемся по телефону, а затем подайте письменное заявление.
3. Зафиксируйте ущерб. По возможности сделайте фото или видео повреждений до начала любой уборки. Это поможет при оценке ущерба.
4. Обеспечьте доступ эксперту. Страховщик направит своего представителя для осмотра и составления акта о страховом случае. На основании этого акта и будет рассчитываться сумма возмещения.
5. Соберите необходимые документы. Вам понадобится паспорт, договор страхования, документы на собственность и справки из компетентных органов.

Вместо заключения

Обязательный полис от «Белгосстраха» — это государственный минимум, который даст финансовую опору в трудную минуту. Но если вы хотите быть уверены на 100% и спать спокойно, не переживая за свою баню, забор и новый диван, — ваш выбор это добровольное комплексное страхование.

Прежде чем подписывать договор, не торопитесь. Сравните предложения нескольких компаний, внимательно прочитайте правила страхования, особенно разделы про риски и исключения. Это то вложение, которое в случае чего окупится сторицей, сохранив не только ваши деньги, но и нервы.