Кредитные каникулы и защита от штрафов: новый закон о кредитах 2025

Кредиты — привычная часть жизни многих белорусов. Ипотека, потребительский заем на бытовую технику или авто — все это повседневные финансовые инструменты.

В 2025 году белорусов ждут важные изменения в системе кредитования.Новый закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме», а также обновленные постановления Нацбанка существенно изменят правила получения и возврата кредитов. Одни новшества упростят жизнь, другие потребуют более внимательного подхода к оформлению кредита.

Сегодня разберемся, что такое основной долг по кредиту, как он отличается от общего, и какие изменения в кредитных правилах ждут белорусов в 2025 году.

Источник: freepik.com

Между телом кредита и общим долгом: разница, о которой нужно знать

Берешь кредит, а потом с удивлением смотришь на сумму, которую надо вернуть. «Откуда столько набежало?» — типичный вопрос неподготовленного кредитополучателя.

Причина такого удивления — непонимание разницы между основным долгом по кредиту и общей суммой задолженности.

Основной долг, или как его часто называют финансисты — «тело кредита», это именно та сумма, которую вы получили от банка.

Проще говоря, если вы взяли 10 000 рублей, то основной долг составляет ровно 10 000 рублей. Эту сумму вы в любом случае должны будете вернуть банку, независимо от того, сколько времени будете пользоваться кредитом.

Общий долг — это сумма основного долга плюс все проценты, комиссии и другие платежи, предусмотренные кредитным договором.

Источник: freepik.com

Если основной долг — 10 000 рублей, а процентная ставка — 15% годовых на 3 года, то общий долг будет значительно больше. К основным 10 000 добавятся проценты за пользование деньгами банка все 36 месяцев.

Давайте посмотрим на примере:

• Вы взяли кредит 10 000 рублей под 15% годовых на 3 года
• Основной долг (тело кредита) — 10 000 рублей
• Проценты за 3 года — примерно 4 500 рублей
• Общий долг — около 14 500 рублей

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь, банки обязаны четко разделять эти понятия в кредитном договоре.

Почему это важно понимать?

• Во-первых, если вы решите досрочно погасить кредит, вам нужно будет вернуть только оставшийся основной долг и проценты за фактический срок пользования кредитом.
• Во-вторых, новый закон 2025 года устанавливает ограничения именно на соотношение основного долга и процентов по нему, особенно для микрозаймов.
• В-третьих, при растущей инфляции выгоднее погашать именно основной долг, а не тянуть кредит максимально долго.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, при частичном досрочном погашении кредита сокращается либо срок пользования кредитом, либо размер очередных платежей по графику. То, какой вариант выбрать, зависит от ваших финансовых целей и должно быть указано в кредитном договоре.

Источник: freepik.com

Что изменится в 2025 году

Самые значимые изменения в сфере кредитования белорусов принесет Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме».

Этот закон вступает в силу через девять месяцев после официального опубликования. Давайте разберем основные нововведения.

Прозрачная информация

Теперь перед подписанием кредитного договора банк обязан предоставить информацию об условиях кредитования в виде таблицы, которая разместится на одном листе.

Это значит — никаких многостраничных документов с мелким шрифтом. Вся ключевая информация будет перед глазами. Кроме того, банки будут обязаны размещать условия кредитования на своих сайтах.

Честная оценка платежеспособности

Появились четкие требования к оценке платежеспособности кредитополучателя. Банки теперь обязаны использовать два показателя: показатель долговой нагрузки и показатель обеспеченности кредита.

Первый не должен превышать 40% от вашего дохода, второй — 90% от стоимости залога. Если банк решит выдать кредит с превышением этих показателей, он обязан сообщить вам об этом.

Свобода досрочного погашения

Теперь вы можете в любой момент полностью или частично вернуть потребительский кредит, уплатив только проценты за фактический срок пользования. Никаких штрафов и предварительных уведомлений!

Исключение составляют кредиты на недвижимость — с ними ситуация остается прежней, условия досрочного погашения определяются договором.

Источник: freepik.com

Спасательный круг в трудной ситуации

Банк обязан предоставить отсрочку минимум на три месяца, если у вас возникли серьезные проблемы: потеря работы, потеря супруга, инвалидность, увеличение количества иждивенцев или болезнь более 40 дней.

Этот перечень четко прописан в статье 21 нового закона. Раньше такие «кредитные каникулы» были лишь на усмотрение банка.

Как это работает на практике?

Допустим, вы потеряли работу. Собираете документы, подтверждающие этот факт (например, копию трудовой книжки с записью об увольнении или справку из центра занятости), пишете заявление в банк.

Банк рассматривает ваше заявление и обязан дать вам отсрочку на три месяца или больше, если вы просите более долгий срок. В течение этого времени вы можете не платить по кредиту, а срок возврата автоматически продлевается на период отсрочки.

Важно отметить, что такая отсрочка предоставляется только один раз по одному кредитному договору. Однако банк имеет право предоставить дополнительные отсрочки по своему усмотрению или в случаях, установленных законодательством.

Ограничение процентов по микрозаймам

Теперь сумма процентов не может превышать сумму самого микрозайма для кредитов до года и двукратную сумму для более длительных займов.

А общая сумма штрафов и пеней не может превышать половину суммы микрозайма. Это положит конец драконовским процентам, когда за заем в 100 рублей приходилось отдавать 500.

Защита от сомнительных коллекторов

Права по потребительскому кредиту могут быть переданы только другому банку или специальной финансовой организации. А права по микрозайму — только микрофинансовой организации.

Это значит, что заемщики будут защищены от ситуаций, когда их долги продаются сомнительным организациям с жесткими методами взыскания.

Источник: freepik.com

Только белорусские рубли

Кредиты и микрозаймы физическим лицам теперь выдаются только в белорусских рублях. Привязка к иностранной валюте исключена.

Аналогичное правило теперь действует и для договоров аренды и лизинга — все платежи должны быть указаны в белорусских рублях.

Защита от одностороннего изменения условий

Банки теперь не вправе менять условия кредитного договора в одностороннем порядке, если это ухудшает положение кредитополучателя.

Ваше согласие не может быть выражено молчанием или продолжением выплат — нужно будет подписать дополнительное соглашение.

Наглядный график

Важное изменение в 2025 году касается и графика платежей. Если платежи неравные или кредит берется на срок более года, банк обязан предоставить подробный график.

А при досрочном погашении части кредита или изменении условий кредитования вам должны бесплатно выдать обновленный график.

Бесплатная информация о задолженности

Также с 2025 года банк обязан ежемесячно, без дополнительных плат предоставлять информацию о состоянии задолженности.

Это поможет лучше контролировать процесс погашения кредита и не допускать просрочек из-за незнания точной суммы.

Изменятся и правила уведомления о просрочке платежа. Банк обязан сообщить о просроченном платеже в течение 30 дней, а микрофинансовая организация — в течение 20 дней.

Если задолженность не погашена в этот срок, уведомление должно быть направлено поручителю или залогодателю.

Источник: freepik.com

Правила для всех

В соответствии с новым Законом, все эти правила распространяются не только на банки, но и на микрофинансовые организации.

Раньше они действовали в гораздо менее регулируемом поле, и часто условия для кредитополучателей были менее выгодными.

Ограничение штрафов

Что еще меняется для проблемных кредитополучателей? Новый закон ограничивает размер штрафов и пеней по микрозаймам.

Общая сумма неустойки не может превышать 50% от суммы самого микрозайма. Это значит, что если вы взяли 1000 рублей, то максимальная сумма штрафов составит 500 рублей, независимо от длительности просрочки.

Когда проценты перестают начисляться

Еще одно важное изменение касается приостановки начисления процентов. Согласно Инструкции Нацбанка № 488, в определенных ситуациях банк обязан или имеет право перестать начислять проценты.

Например, если суд вынес решение о взыскании задолженности, если есть постановление о признании заемщика потерпевшим (например, при хищении денег с карты), или если кредитополучатель умер (тогда проценты перестают начисляться для наследников).

Источник: freepik.com

Ежемесячный платеж: способы погашения кредита

С 15 января 2024 года в Беларуси уже действует новая Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Нацбанка № 488.

Она стала первым шагом к более масштабным изменениям 2025 года.

Инструкция установила три возможных способа расчета платежей по кредиту. Давайте разберемся в каждом из них:

• Дифференцированные платежи — основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Например, если вы взяли 12 000 рублей на год, то каждый месяц вы будете возвращать по 1 000 рублей основного долга плюс проценты на остаток. В первый месяц проценты будут начислены на 12 000, во второй — на 11 000 и так далее. Получается, что сначала платежи большие, а потом становятся все меньше. Этот вариант самый выгодный по общей сумме выплат.
• Аннуитетные платежи — вы платите одинаковую сумму каждый месяц. Сначала большая часть идет на проценты, а к концу срока — почти все на основной долг. Это удобно для планирования бюджета, но в итоге вы заплатите больше процентов, чем при дифференцированных платежах.
• Платежи равными долями — это когда основной долг и все проценты за весь срок суммируются и делятся на количество месяцев. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму. Простой пример: 12 000 основного долга + 1 800 процентов за год = 13 800 рублей. Делим на 12 месяцев и получаем ежемесячный платеж 1 150 рублей. При досрочном погашении банк сделает перерасчет.

Какой способ выбрать?

Если ваш доход стабилен или растет, выбирайте дифференцированные платежи — переплата будет меньше.

Если доход ограничен, но стабилен — аннуитетные платежи помогут равномерно распределить нагрузку.

Источник: freepik.com

Вместо заключения

В идеальном мире потребительский кредит должен быть инструментом для улучшения жизни, а не источником постоянной тревоги. Новое законодательство делает важный шаг в этом направлении, балансируя между защитой интересов заемщиков и сохранением стабильности банковской системы.

В предстоящие месяцы банки и микрофинансовые организации будут адаптировать свои процедуры и документы под новые требования.

Это значит, что процесс получения кредита может немного измениться. Возможно, появятся новые формы документов и потребуются дополнительные сведения о доходах. Но в конечном итоге эти изменения пойдут на пользу добросовестным кредитополучателям.